在如今这个人人投资的时代，保险已经成了很多家庭必备的金融产品。别看都是金融产品，买保险和买理财却很不一样，先不说其中潜伏着多少隐秘的投资技巧和专业性，单看时间就有很大区别。理财产品大多是短期的，而保险费一交就是五年十年，一张保单需要长期供养。打个比方，银行理财好比闪婚闪离，而投保险大多需要白头到老。找个称心伴侣生活大半辈子，不考虑好能行？

　　第一笔账：我们真的需要保险吗？

　　这个问题应该是买保险前想得最清楚透彻的事。清晰的诉求，可以大致明了自己的风险担忧，其后才有勇气无怨无悔长期供养一张或数张保单。如果没有答案，给你两个参考。

　　一个远的是近代著名的思想家胡适。他在1933年4月9日的上海《申报》“人寿保险专刊”第四期上这样推荐人寿保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

　　一个近的是当代企业家，泰康保险集团创始人董事长兼首席执行官陈东升。他喊出的口号是：“买车、买房、买保险，是现代生活的新三大件”。理由是：“买了养老保险，未来养老就不用愁了，买了医疗保险，未来看病就不愁了。”

　　此两人的观点你同意吗？当然，如果能保证自己一生都没有风险，包括意外事故、重大疾病、失能失业、经济困境等，那根本不用买保险。

　　所以，如果没搞清楚自己的风险和真正需求，光糊里糊涂听某某代理人的漂亮说辞，最后买到的保险可能根本覆盖不了自己和家庭的风险。虽然老话也说：天下没有买错的保障，但保险绝对是担不起所谓“聊胜于无”的虚名的。

　　第二笔账：谁是家中最应该被保障的人？

　　如果人生有风险，那就需要保险。但谁应该是一个家庭中首先应该被保障的人呢？

　　一个最简单的标准就是，谁是家庭的经济支柱，谁就是保险第一顺序人。现在最普遍的情况是，家里孩子一落地，家长就忙着为宝宝买保险，往往是孩子保险一大箩筐，大人的保险很少或者没有。有人可能会说，钱只有那么多，没有能力给家里所有人买保险，大人好歹有单位保障报销。

　　但请不要忘记了，保险是对冲风险的金融手段，孩子的保单需要有经济能力的家长来缴费供养。作为家庭经济支柱的人一旦不能继续工作，即使单位有保障，当事人的经济收入也必然下降，那么孩子已有的保单供养就可能面临断缴。

　　坐过飞机的人都看过起飞前的安全教育视频，其中有一段话这样说：一旦发生紧急状况，氧气面罩垂下来后，首先要给自己穿戴好，然后再给身边的老人、小孩穿戴。其实这就是应对风险应有的程序，家庭保障的顺序是这样。而且经济资源越有限，越应该先给家庭中给最重要的人投保，这是一个家庭规避风险最起码的一环。

　　一个可以参考的数据是，家庭经济支柱人的保险额度应以被保险人5至7年80%的收入总和为保障额度，重疾险保额按目前医疗费用，在50万元上下，有条件的话可再多准备一些。（经济日报-bet体育365官网：经济网记者 江帆）